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借款合同 |
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| 作者：合同律师 发表时间：2008年 版权：合同律师 免费法律咨询>> | 合同法网推荐 |
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借款合同 借款合同概述 重点法条提示： 《合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。” 《合同法》第一百九十八条规定：“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。” 《合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。” 一、借款合同的概念和法律特征 （一）借款合同的概念 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。提供借款的一方，称为贷款人或贷与人，又称为出借人；接受借款的一方称为借款人。(www.hetong365.com) 借款合同的标的物仅限于货币，因此，借款合同只是借贷合同的一种。借贷合同是指出借人将一定数量的货币或实物借给借用人处分，借用人依照约定返还同种货币或实物的合同。也就是说，借贷合同的标的物除了货币以外，还包括实物。但借用人返还的货币或实物，已不是原物，而是同种物，这是借贷合同区别于借用合同、租赁合同的标志。在我国，借款合同有广义和狭义之分。狭义的借款合同仅指银行等金融机构为贷款人或贷与人的借贷合同，又称为银行借贷合同；广义的借款合同是指一切以货币的借出和借入为标的的借贷合同，包括狭义的借款合同和以自然人为贷款人的合同。我国统一合同法采用了广义的借款合同概念。(www.hetong365.com) （二）借款合同的法律特征 借款合同具有如下法律特征： 1、借款合同是转移所有权的合同。(www.hetong365.com) 借款合同转移了标的物的所有权。因为实际上借款是一种消费借贷，出借人并不是依据所有权要求返还货币和利息，而是依据债权要求返还货币和利息。因此，借款合同只能是转移所有权的合同。(www.hetong365.com) 2、银行借款合同是诺成合同，自然人之间的借款合同是实践合同。(www.hetong365.com) 银行借款合同是诺成合同，在借、贷双方意思表示一致时合同即成立并生效。但由于自然人之间的借款合同经常具有互助性质，多为无息借贷，因此《合同法》第210条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”也就是说，贷款人与借款人就借贷达成合意后合同成立，自提供借款时合同生效。可见，这里的提供借款，不是合同的成立要件，而是合同的生效要件。(www.hetong365.com) 3、借款合同是双务合同。(www.hetong365.com) 借款合同分为有偿合同（有息）和无偿合同（无息），这一般没有争论。但借款合同是双务合同，还是单务合同？对于这个问题，理论上的理解稍显混乱。有的人认为借款合同是单务合同，因此不能适用履行抗辩的规则。我们认为，对于一个有偿的借款合同来说，贷款方要交付款项，转移标的物（货币）的所有权，这是义务；而借款人除了还款是义务以外，支付利息，转移利息（货币）的所有权更是毫无疑问的义务，因为支付利息是贷款人的对价。因此，双方的义务形成对价关系，是典型的双务合同。而对于无偿的借款合同来说，一方要提供货币，另一方要归还货币，这还是双务合同。但借款人归还贷款的义务，不是对价，因此，无偿的借款合同是不典型的双务合同。而借款合同也可以适用履行抗辩的规则，例如，银行在信用贷款（无担保贷款）中，发现借款人丧失或可能丧失履行能力，或者丧失了信用，可以行使《合同法》第68条规定的不安抗辩权。(www.hetong365.com) 4、银行借款合同是要式合同，自然人之间的借款合同是非要式合同。(www.hetong365.com) 二、借款合同的分类 在理论上，对借款合同有意义的划分主要有以下几种： （一）依贷款人的不同，可将借款合同分为银行借款合同、民间借款合同和其他借款合同。(www.hetong365.com) 银行借款合同是以金融机构为贷款人的借款合同，又称为信贷合同。金融机构包括商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等。法律、法规对信贷合同的要求比较严格。银行借款合同是有偿合同、诺成合同，并且应当采用书面形式。《合同法》第197条规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。”借款利率不能自由确定，《合同法》第204条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。” 民间借款合同是指合同双方当事人都是自然人的借款合同，这种借款合同是实践合同。(www.hetong365.com) 自然人之间的借款，具有互助的性质，因此《合同法》第211条第1款规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”这里需要注意的是，正是因为自然人之间的借款的互助性质，当事人对支付利息没有约定或者约定不明确的，无须经过《合同法》第61条规定的补缺程序，就可直接确定为不支付利息。《合同法》第211条第2款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”最高人民法院1991年8月发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包括利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。” 其他借款合同是指除银行等以外的非金融机构的法人组织、非法人组织作为贷款人的一种借款合同。但我国目前禁止非金融企业之间的借贷，因为将信用集中于银行等金融机构，有利于国家对信用的管理监控，从而有利于国家宏观调控目标的实现和经济发展的稳定。(www.hetong365.com) （二）依贷款合同有无担保，可将借款合同分为担保贷款合同和信用贷款合同。(www.hetong365.com) 担保贷款合同是指有抵押或担保保障的贷款合同。根据我国《合同法》、《人民银行法》和《商业银行法》的有关规定，对于银行借款，应实行担保或抵押贷款，只有在例外情况下才可使用信用贷款。(www.hetong365.com) 信用贷款合同是指未设担保以保障贷款收回的贷款合同。此种贷款合同常见于民间借款活动中，因为法律、法规对于民间借款合同未实行强制担保制度，是否采用担保或抵押贷款的形式，由合同双方当事人自己决定。(www.hetong365.com) （三）依借款合同的期限，可将借款合同分为短期借款合同和长期借款合同。(www.hetong365.com) 短期借款合同是指借款期限在1年以内的借款合同。(www.hetong365.com) 长期借款合同是指借款期限在1年以上的借款合同。(www.hetong365.com) （四）依贷款的用途，可将借款合同分为工业贷款合同、农业贷款合同、基本建设贷款合同、外汇贷款合同、商业贷款合同、消费贷款合同等。(www.hetong365.com) 此种标准的划分是对银行借款合同的进一步划分。而对于上述划分种类还可以再进行划分，如消费贷款合同还可以分为不动产贷款合同（如商品房贷款合同）、动产贷款合同（如汽车贷款合同）等。(www.hetong365.com) 借款合同的订立、内容和终止 重点法条提示： 《合同法》第一百九十七条规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。(www.hetong365.com) 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。” 《合同法》第一百九十九条规定：“订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。” 《合同法》第二百零三条规定：“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。” 一、借款合同的订立 （一）银行借款合同的订立 按照我国相关法律的规定，商业银行和其他非银行金融机构是自主经营、自担风险、自负盈亏、自求平衡、自我约束、自我发展的经济组织。因此，银行借款合同的订立应当贯彻意思自治的原则，任何单位和个人均不得强迫银行出借款项，也不得强迫他人必须借款。但银行是货币信贷的主要途径，对国家的产业政策和信贷政策的实现有重要的影响作用，因此国家对银行和其他非银行金融机构的贷款行为要进行严格的监管和业务指导，以保证国家金融秩序的稳定。银行和其他非银行金融机构的资金营运要符合国家产业政策和信贷政策的要求，对国家限制发展的产业或产品，要严格控制贷款的发放，对国家明令禁止生产的产品不得发放贷款。为了实现上述要求，商业银行贷款实行审贷分离、分级审批的制度，其借款合同的订立须经过借款人的借款申请、银行的审查批准和借款人与银行签订书面借款合同三个程序。(www.hetong365.com) 为了降低贷款风险，银行贷款应当要求借款人提供担保，即应当先订立担保合同、后订立借款合同。在订立担保合同之前，银行应当对担保人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值及实行抵押权、质权的可行性进行严格审查，以防日后担保合同无法履行或履行无多大价值。(www.hetong365.com) （二）民间借款合同的订立 民间借款合同由于其融通的资金数量有限，一般不会对国家的货币政策构成冲击，所以法律、法规对其订立未作特别规定，只要合同的借贷双方就借款事宜达成合意，合同即告成立并生效。但是应当注意的是，目前我国许多地方存在的“地下钱庄”也在进行大笔的货币信贷活动，严重干扰了正常的金融秩序，他们与借款人之间签订的借款合同不是民间借款合同，因为他们的经营活动是非法的，应当被取缔。(www.hetong365.com) 二、借款合同的内容 根据《合同法》第197 条第2款的规定，借款合同主要包括以下内容： （一）借款种类。此种种类的划分是根据贷款人的不同，分为银行借款合同、其他非银行金融机构借款合同和民间借款合同。(www.hetong365.com) （二）币种。分为人民币和外汇，其中外汇应明确具体为哪一种货币。(www.hetong365.com) （三）借款用途。在银行和非银行金融机构贷款中，借款用途是必须审查的项目。审查的目的在于查明该笔申请贷款是否符合国家的产业政策，借款用途是否具体、明确，贷款是否安全且有效益。通过审查，银行和非银行金融机构就能确定是否与借款人订立借款合同，以保证银行贷款专款专用，从而确保银行贷款的安全。(www.hetong365.com) （四）借款数额。借款数额是借款合同必备的重要条款。合同中不仅要明确借款的具体数额，而且还要对借款的支付方式、支付次数、每次支付的时间与数额明确予以约定。(www.hetong365.com) （五）借款利率。银行借款合同的利率不能自由确定，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。民间借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定；对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。此外，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。(www.hetong365.com) （六）借款期限。借款期限是使用借款的最后时间，如果借款人超过此时间还未归还借款，就将承担相应的违约责任。借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期，贷款人同意的，可以展期。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉的若干问题的解释》的规定，债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。也就是说，借款合同的展期，虽未经保证人同意，但保证人并不必然免责；但如果展期的期间过长，超过了保证期间，则保证人自然免责。(www.hetong365.com) （七）还款方式。借款人到期以何种方式偿还借款，必须明确予以约定。还款可以一次性还清，也可以分期还款；可以上门还款，也可以通过电汇方式还款。(www.hetong365.com) （八）其他条款。如违约责任、合同解决方式以及合同双方约定的其他事项等。(www.hetong365.com) 三、借款合同的终止 借款合同终止的原因，主要有如下几种情况： （一）借款合同因期限届满双方履行合同而终止。借款合同期限届满，双方当事人未约定对合同继续展期的，则合同终止，借款人应依约定将借款及利息返还给贷款人，借款合同因此而消灭。(www.hetong365.com) （二）借款合同因解除而终止。借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以解除合同，借款合同因此而终止。(www.hetong365.com) 此外，合同终止的其他原因也适用于借款合同。(www.hetong365.com) 借款合同的效力 重点法条提示： 《合同法》第二百零一条规定：“贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。(www.hetong365.com) 借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。” 《合同法》第二百零二条规定：“贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。” 《合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 不同种类的借款合同，会表现出不同的效力，合同双方当事人——贷款人和借款人在合同中的权利享有与义务承担状况也会有所不同。下面分别从银行借款合同与民间借款合同这两种不同的种类，分析借款合同的效力。(www.hetong365.com) 一、银行借款合同的效力 银行借款合同的效力表现为合同双方当事人的权利享有与义务承担。下面主要从合同双方当事人的义务的角度，考察银行借款合同的效力。(www.hetong365.com) （一）贷款人的义务和责任 1、按约定提供借款的义务 按约定提供借款是贷款人的主合同义务。贷款人应当按照约定的日期提供借款，未按照约定的日期提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。贷款人还应当按照合同约定的数额足额提供借款，借款的利息不得预先在本金中扣除。由于贷款人未足额提供借款，给借款人造成损失的，应当赔偿损失。而利息预先在本金中扣除的，借款人有权按照实际借款数额返还借款并计算利息。(www.hetong365.com) 2、保密义务 为借款人保密是贷款人的附随义务。作为金融机构的贷款人一方，在合同订立和履行阶段，将有机会了解到借款人的商业秘密。例如，在合同订立时，贷款人要了解借款人的资质，这就很可能会涉及到借款人的商业秘密；再如，《合同法》第202条规定：“贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。”这种检查、监督也很难回避借款人的商业秘密。对于所掌握的借款人的各项商业秘密，贷款人有保密的义务，不得泄密或进行不正当使用，否则将承担侵权责任或违约责任。(www.hetong365.com) （二）借款人的义务和责任 1、借款人在订立合同时的如实告知义务 该项如实告知义务经常发生在借款合同的主要义务生效之前。《合同法》第199条规定：“订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。” 2、按约定提供担保的义务 借款人应当根据金融机构的要求提供担保，该项义务经常发生在借款合同的主要内容生效之前。《合同法》第198条规定：“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”《商业银行法》第36条规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。” 3、按约定的用途使用借款的义务 一般来说，是否按约定的用途使用借款，涉及到交易安全，如将流动资金贷款用于倒卖股票，就会危及贷款人的利益。因此，借款人应当按照约定的借款用途使用借款，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。(www.hetong365.com) 4、支付利息的义务 金融机构借款合同作为有偿合同，借款人有义务按照约定的期限支付利息。双方当事人对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，可以协议补充，不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。如果依据前述方法仍不能确定，则借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间在1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。利息数额的确定，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。(www.hetong365.com) 5、返还本金的义务 借款人应当按照约定的期限返还借款。双方当事人对借款期限没有约定或者约定不明确的，可以协议补充，不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。依据前述方法仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。但借款人在还款期限届满之前向贷款人申请展期，贷款人同意的，可依照新确定的期限返还借款。借款人提前偿还借款的，除非当事人另有约定，借款人有权按照实际借款的期间计算利息。(www.hetong365.com) 二、民间借款合同的效力 民间借款合同由于贷款人的身份与银行借款合同不同，因此其效力与银行借款合同也有显著的差别。《合同法》第210条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”可见，在该种类借款合同中，贷款人并无提供贷款的义务，这是民间借款合同与银行借款合同效力的最大差别。民间借款合同的效力主要体现为以下内容： （一）贷款人不得预先将利息在本金中扣除。(www.hetong365.com) （二）借款的利率由当事人商定，但不得违反国家有关限制利率的规定。(www.hetong365.com) （三）借款人有展期的权利。借款人提出展期要求的，若贷款人同意，则借款合同展期。(www.hetong365.com) （四）借款人有提前偿还借款的权利。(www.hetong365.com) （五）借款人负有按约定的期限归还借款本金的义务。双方就借款约定利息的，应当支付利息；未约定支付利息的，视为无偿借款。(www.hetong365.com) （版权声明：本站内容、观点、评论均由律师严格审核编辑，供法律爱好者学习参考，如需转载，必须注明《来源：合同法网www.hetong365.com》，转载本站内容未标明来源的均视为侵权，本站将定调查侵权情况，一旦发现，将通过法律措施严惩侵权者。*欢迎网友举报*） |
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